Важное объявление. С 1 июня 2018г. для новых вкладов бонус за пополнение межбанком — отменяется. Бонус остается только для владельцев зарплатных карт и дорогих карт Black Edition. На этом эпопею с лесенками можно считать законченной, и тему закрытой.
Важное объявление. С 6 мая 2016г. меняются тарифы, снижаются ставки по вкладам, снижается и бонус для «лесенок» с 1% до 0.5%. Но построенные ранее лесенки можно успешно довести до конца. Насколько выгодно строить новые лесенки после 06.05.2016 или продолжать старые — решать вам.
На 2018 год более эффективны не «лесенки», а … «скамейки». Скамейка — это мини-лестница из 2-х полугодичных вкладов, открывается один вклад на 6 мес под макс.ставку, сегодня это 7%, на минимальную сумму и заливается по максимуму на 30-й день межбанком. Второй вклад открывается со сдвигом на 5 месяцев. Далее он перекладывается таким же образом на вторую ступень по окончании первой, все эти манипуляции дают эффективные 8.2% годовых + капитализация либо ежемесячная выплата % по выбору.
Многие слышали или читали про «чудесные» «лесенки» вкладов в банке Тинькофф. Что это такое?
Это абсолютно честный способ получения дополнительного дохода до 4% годовых на вкладах Тинькофф-банка, но при этом нужен еще один вспомогательный банк с дешевыми или бесплатными межбанковскими переводами на достаточную сумму. Отмечу сразу, если у вас нет 300-400 тыс. рублей, получить существенный эффект от «лесенки» не получится.
Источник дополнительного дохода — это бонус в 1%, предоставляемый банком Тинькофф за каждое пополнение межбанковским переводом вклада (как бы компенсация за, возможно, затраты на межбанковский перевод). В тарифах есть ограничение, что бонус дается не всегда, не позже чем за 85 дней до конца срока вклада. Поэтому вклад выгоднее всего пополнять примерно за 3 месяца до его окончания на максимальную имеющуюся свободную сумму. Самая выгодная конфигурация: когда имеются 4 годовых вклада, открытых с шагом в 3 месяца, я это называю «карусель». Каждые 3 месяца один годовой вклад заканчивается и нужно открыть новый такой же вклад на 12 месяцев. Новый вклад всегда сначала пополняют минимальной суммой (50000р), а основную массу денег направляют на вклад, который закончится через 3 месяца.
Но начинать сразу с годовых вкладов невыгодно, т.к. «лесенка» в таком случае выстроится лишь в конце первого года. Поэтому начинают обычно с открытия нескольких более коротких вкладов на 3, 6, 9 или 12 месяцев, другие сроки менее выгодны.
Минимальный размер вклада — 50000 рублей.
Про «лесенки Тинькова» на РБК.
Отменят ли когда-нибудь лесенки Тинькова? Думаю, что нет. Они основаны на бонусе за пополнение вклада межбанковским переводом и этот бонус Тинькофф отменять не будет, т.к. вкладчики должны иметь возможность удобно и цивилизованно безналично пополнить свой вклад на крупную сумму (в АСВ сейчас страхуются вклады до 1.4 млн рублей) и не попасть при этом на комиссии. Пополнение через «партнеров банка», как известно, ограничено суммой 300 тыс. рублей в месяц, дальше комиссия 2% с превышения этой суммы, т.е. для крупных вкладов этот путь не годится. Поэтому нужен только межбанковский перевод. До ноября 2014г. Тинькофф компенсировал 1.5% от суммы пополнения, что больше чем комиссия на межбанковский перевод практически в любом банке. Теперь размер бонуса сократили до 1%, но принцип нисколько не изменился, просто годовой выигрыш от «лесенки» стал не 6%, а 4%.
После очередного изменения в тарифах бонус 1% выплачивается только в первый месяц, а дальше он уменьшается до 0.5%. Таким образом, выигрыш от лесенок уменьшился до 2%. Поэтому строить «лесенки» все меньше смысла.
Может ли банк Тинькофф сделать начальный бонус еще меньше? Не думаю. Ведь до сих по около 40% вкладов хранят в Сбербанке, а там межбанковский перевод в интернет-банке стоит как раз 1%, и эту сумму нужно компенсировать, иначе никто не станет переводить свои крупные вклады из Сбербанка в Тинькофф. Вот график изменения ставки по годовым вкладам Тинькофф. В 2016 году появились вклады с «повышенной» ставкой, их можно пополнять только первые 30 дней:
Соответственно, «лесенки» дают примерно на 2% больше.
Авангард — идеальный «второй» банк для «лесенок» Тинькова
Банк Авангард идеально подходит для работы с лесенками Тинькофф и для пополнения вкладов на крупные суммы с бонусом. У него есть несколько преимуществ, комплексом которых не обладает ни один другой банк:
- межбанковские переводы по 10 рублей
- отсутствие ограничений на размер перевода (для суммы от 600000р нужна электронная подпись)
- отличный и безотказный интернет-банк
- мгновенное и бесплатное подключение интернет-счетов в 3 валютах и выдачей бесплатной мгновенной карты (которая не пригодится)
- отсутствие задержек в приеме и отправке платежей (почти всегда), что позволяет отправить деньги по маршруту Тинькофф->Авангард->Тинькофф за один рабочий день (см. нюансы ниже)
- мини-офисы в Московском региона работают без выходных до 21:15. Они оборудованы кассами для загрузки туда первоначальной суммы наличности (фактически ничем не ограниченной)
Из нюансов можно отметить лишь особенность работы Авангарда в часовых поясах к востоку от Москвы, там нужно отправить перевод до 17:30 по местному времени, иначе он будет дороже (0.075%) или вообще не успеет вернуться тем же днем до конца суток. Также, присутствие банка Авангард в регионах покрывает далеко не все крупные города, например, в Смоленске нет ни одного отделения.
При меньших размерах вкладов «вторым» банком можно рассмотреть: Хоумкредит (10р/перевод, лимит 500 тыс/сутки и в месяц, суммы более 600 тыс. должны «отлеживаться»). Банк Русский Стандарт рассматривать не следует, т.к. суточный лимит переводов — всего 150 тыс. Приемлемый вариант — Instabank (Военно-Промышленный Банк) с переводами по 20 руб. за каждые 200000 руб. Айманибанк — тоже теперь не вариант, несмотря на бесплатные переводы. Во-первых, пришедшие безналом деньги можно отправить только в пределах 200000 руб без комиссии в тот же день, а во-вторых, сам банк дышит на ладан, зависание денег в нем даже на 2 недели гарантированно поломают «лесенку» вкладов, там задержек быть не должно, поэтому тоже не рекомендую. Еще есть бесплатные переводы в Touch Bank (банк ОТП), но тоже не рекомендую, там могут придираться с «непонятным» движениям денег и блокировать счёт. Короче, ничего лучшего чем банк «Авангард» вы не найдете.
Пример заполнения шаблона платежки в банке Авангард для пополнения вклада в банке Тинькофф
